Choisir une plateforme de prêts P2P est une étape tout aussi importante que le choix des investissements eux-mêmes. Et bien qu’il soit tentant de se diriger droit vers la plateforme qui offre les retours sur investissements les plus généreux, mieux vaut prendre son temps. Il faut avant tout considérer la plateforme P2P comme un partenaire sur lequel il va falloir compter pour nous accompagner de bout en bout sur chacune de nos transactions.
Il convient donc d’être prudent et de se poser les mêmes questions que si nous nous lancions en affaires avec quelqu’un.
Peut-on leur faire confiance sur le long terme ?
Respectent-t-ils la réglementation en vigueur ?
Bénéficient-ils de critiques positives ?
Les fermetures de certaines plateformes P2P en 2020 soulignent à quel point il est important de choisir le bon intermédiaire pour nos investissements. En effet, dans de tels cas, la récupération des fonds devient un processus long et compliqué pour lequel il faut parfois faire appel à des services tiers notamment juridiques. Voici pourquoi il est primordial de faire des recherches préalables.
C’est pour cette raison que je vous propose ci-dessous la liste des principaux éléments à prendre en compte avant de mettre votre argent en jeu.
1. La taille de la plate-forme
Afin d’évaluer l’intégrité d’une plateforme P2P, il est bon de commencer par examiner le volume des investissements réalisés ainsi que l’ancienneté de l’entreprise. Généralement, les plateformes qui ont le plus grand nombre d’investisseurs et les plus gros volumes de prêts financés en sont arrivées là où elles en sont justement après avoir été testées et éprouvées par plusieurs vagues d’investisseurs.
Les plateformes plus récentes auront tendance à offrir des prêts avec des retours sur investissements plus attractifs. Mais dans ce cas, il faut s’assurer que les informations mises en avant par l’entreprise soient bien certifiées (comptes audités, projets réels…). Sans quoi, les investisseurs encourent un risque en cas de défaillance de la plateforme.
2. La plateforme note ses sociétés de prêts
Les plateformes de prêts participatifs offrent généralement de nombreuses opportunités d’investissement. Il peut donc être parfois difficile de déterminer si l’entreprise qui apporte le prêt ou le projet est parfaitement légitime ou non. Dans ce cas, il est intéressant de chercher sur la plateforme si celle-ci établit des notations pour ses sociétés de prêts/projets.
Si tel est le cas, cela signifie que la plateforme préfiltre les prêts/projets disponibles sur sa place de marché selon un ensemble de critères. Les plateformes proposant un guide de notation auront davantage de crédibilité par rapport à celles qui ne proposent aucunes ressources.
De même, si vous investissez dans un prêt commercial, assurez-vous que la plate-forme offre suffisamment d’informations sur l’entreprise et sur son projet pour pouvoir prendre une décision éclairée.
3. Le niveau de transparence de la plateforme
Afin d’être sûr qu’une plateforme P2P est vraiment bien ce qu’elle prétend être, recherchez par exemple des preuves de son existence en ligne. En effet, toute plate-forme qui effectue des opérations commerciales a en son sein une équipe d’employés dont les rôles vont du marketing au juridique en passant par la comptabilité.
Chaque investisseur doit donc être en mesure de trouver des informations sur l’équipe de direction de la plateforme ainsi que sur les employés, par exemple sur leur site web ou via des recherches Linkedin.
La transparence d’une plateforme passe aussi par les informations qu’elle fournit sur les prêts (profil de l’emprunteur, cause de la demande de prêt) et sur les sociétés de prêts (coordonnées, statistiques sur leur activité). Les investisseurs peuvent ainsi se faire leur propre opinion avant d’investir dans le P2P.
4. Les retours des autres investisseurs
Il existe un vieil adage qui dit : « Ce n’est pas le temps que vous y consacrez qui compte, c’est ce que vous y consacrez dans le temps. » Du point de vue de l’investisseur, cela signifie que même si une plateforme de prêts P2P prétend être en activité depuis plus longtemps que tous ses concurrents, il est préférable de s’intéresser avant tout aux succès passés des autres investisseurs sur cette plateforme.
Par exemple, combien de clients sont satisfaits de leurs retours sur investissements ?
Faites donc des recherches en ligne pour trouver les critiques d’autres investisseurs relatant leurs expériences. Pour cela, il existe la plateforme de référence Trustpilot par exemple.
Si la plateforme bénéficie de bons retours alors c’est un marqueur positif qui va nous inciter à suivre les recommandations de ces investisseurs. Si au contraire, la plateforme semble afficher de mauvaises performances, c’est le signe d’une mauvaise gestion ou bien de partenariats défaillants avec les sociétés de prêts.
5. Le service client
Il faut bien évidemment choisir une plateforme de prêts P2P en fonction de critères comme la facilité d’utilisation du site, sa crédibilité, les statistiques d’investissements. Mais si vous vous retrouvez face à un souci ou bien si vous avez des questions à poser, il est bon que la plateforme accorde également une certaine importance au support clients.
Tant la qualité des réponses que la réactivité de l’équipe support sont des éléments essentiels à prendre en compte lors de nos choix d’investissements.
6. Les filets de sécurité
Même si vous êtes absolument certain d’avoir choisi la bonne plateforme de prêts P2P, celle que vous considérez la plus digne de confiance et la plus fiable, en tant qu’investisseur averti, il vous faut également choisir judicieusement vos investissements.
Il existe par exemple des mécanismes de sécurité offerts par les places de marché et/ou les sociétés de prêts comme les garanties de rachat, les fonds de provisions et les options de revente sur le marché secondaire pour permettre de partir plus tôt en cas de besoin.
7. Le niveau d’accessibilité
Se voir demander un niveau d’investissement minimum est normal lorsqu’on investit puisqu’il s’agit de participer au financement d’un prêt ou d’un projet. Ceci dit, la somme minimale à investir ne doit pas être trop élevée étant donné que le principe même du crowdlending consiste à faire participer le plus grand nombre.
Le principal avantage à pouvoir faire de nombreux petits investissements est de permettre aux investisseurs de diversifier leur portefeuille en intégrant ainsi de nombreux prêts/projets, plutôt que de placer tous ses espoirs sur un seul. Certaines plateformes de prêts P2P permettent d’investir pour moins de 10 euros, voire avec moins si on se dirige vers le marché secondaire.
8. Les possibilités de diversification
Les prêts (ou les projets) dans lesquels nous pouvons investir sont comme des flocons de neige – il n’y en a jamais 2 pareils ! Ainsi la diversité des types de prêts dans lesquels investir (ainsi que le volume total des prêts) met en lumière la réelle activité de la plateforme.
Les plateformes qui se définissent comme sérieuses vont donc offrir suffisamment d’opportunités aux investisseurs pour que ceux-ci puissent créer des portefeuilles équilibrés et bien diversifiés. Cela signifie que l’on a la possibilité d’investir dans différents types de prêts.
Cela signifie que vous avez la possibilité d’investir dans des prêts de différents types ou de différents secteurs d’activité, des prêts aux conditions et aux niveaux de risque suffisamment différents pour vous aider à trouver celui qui vous convient. Il est même possible d’investir dans des prêts de différents pays et dans différentes devises (comme sur Mintos), ce qui donne aux investisseurs expérimentés la possibilité de se diversifier suffisamment pour se prémunir contre les risques géopolitiques.
9. La présence de coûts cachés
On aura beau être un investisseur chanceux, si une partie de nos retours sur investissements partent dans des commissions liées au fonctionnement de la plateforme, cela risque de réduire sérieusement et durablement notre appétence pour le P2P. Je vous invite donc à vérifier si la plateforme comporte ou non des frais de gestion lors des retraits, dépôts ou reventes et à les prendre en compte dans votre stratégie d’investissement.
10. Le contrôle d’identité des investisseurs
Enfin, un dernier indicateur fort est qu’une plateforme P2P légitime vous demandera toujours une pièce d’identité lors du processus d’inscription. Il vous faudra également accepter les termes relatifs à la protection des données ainsi que les conditions d’utilisation.
La plateforme pourra aussi procéder à des contrôles supplémentaires afin de lutter contre certaines pratiques illégales telles que la lutte contre le blanchiment d’argent. Si ce type de demande peut apparaître comme une nuisance aux investisseurs, c’est en fait un signe montrant que la plateforme fonctionne en accord avec la législation financière en vigueur. C’est notamment ce qu’a fait la plateforme Peerberry courant 2020.
En conclusion
Il s’agit là d’éléments essentiels pour choisir correctement ses plateformes P2P mais cette liste n’est pas exhaustive. Néanmoins, cela permettra à un néophyte de pouvoir choisir de son propre chef les plateformes dans lesquelles il investit. Pour aller plus loin, on pourra conseiller en particulier la lecture et l’analyse des rapports financiers, le fait que ceux-ci soient dûment audités par de grands cabinets, etc… Mais il s’agirait là davantage d’écrire un second article destiné aux investisseurs avertis.
Aujourd’hui (en 2021), la crise de la covid19 a fait un grand ménage dans le milieu du P2P. Un mal pour un bien ! Les plateformes qui sont tombées auraient pu faire davantage de dégâts sur le long terme. Du coup, le nombre de plateformes répondant aux critères avancés est bien plus important quoique des efforts restent à faire au niveau du service client ou des filets de sécurité.
Avant toute chose, informez-vous, formez-vous et faîtes vos propres recherches pour vous forger votre propre opinion et devenir un bon investisseur nomade.
Avez-vous fait attention à ces éléments avant d’investir dans des plateformes de prêt P2P ? Quelles autres critères regardez-vous avant d’investir ? N’hésitez pas à partager vos expériences.
