L’investissement sur les plateformes P2P est un excellent investissement alternatif dans la mesure où cela nous permet de résoudre deux 2 problèmes:
- Les prêteurs / investisseurs privés ont besoin de rendements car les taux d’épargne sont bas
- Les emprunteurs ont besoin d’argent pour soutenir et développer leurs entreprises ou pour financer des transactions
Mais investir ou non dans les prêts P2P est une question à multiples facettes. Il peut donc être judicieux de comparer les prêts P2P avec certaines alternatives d’investissement avant de placer ses fonds sur ces plates-formes.
Quelles alternatives aux prêts P2P ?
Prêts P2P vs Crowdfunding
Le prêt entre pairs est également connu sous le nom de prêt participatif, ce qui vous donne une indication claire qu’il existe de nombreuses similitudes avec le financement participatif proposé par le crowdfunding. Ce dernier est un moyen de lever des fonds pour un projet, sans avoir à recourir au capital-risque.
La différence est qu’avec le financement participatif, l’objectif final est de financer un produit et généralement de recevoir le produit en retour, comme sur des plateformes comme Kickstarter. Avec les prêts P2P, les investisseurs achètent des « morceaux » de prêts dans le but de récupérer le principal plus les intérêts (ce qui constitue le profit).
Avec le financement participatif des produits, nous ne pouvons pas vraiment parler de profit. Sauf peut-être à examiner le financement participatif de l’immobilier, auquel cas il y a bien un retour sur investissement exprimé en pourcentage.
Prêts P2P vs Offres immobilières
Il existe de nombreuses façons d’investir dans l’immobilier, et également de nombreux types de transactions immobilières. Si nous comparons les prêts P2P au Crowdfunding immobilier via des plateformes en ligne, nous pouvons observer que les prêts P2P ont un avantage clair en matière de rendement.
Avec le financement participatif immobilier, vous pouvez vous attendre à des rendements de 3 à 7% tandis qu’avec les prêts P2P, vous pouvez vous attendre à des rendements cohérents de 10 à 15%.
Bien sûr, les prêts P2P présentent un risque supplémentaire par rapport à l’investissement immobilier. Si l’immobilier propose un profil de risque plus faible, c’est simplement parce qu’en cas de problème avec l’emprunteur ou de défaut de paiement, vous pouvez recourir à une créance sur le bien immobilier. En conséquence, il est plus simple de récupérer la dette, au moins partiellement.
Prêts P2P vs Épargne bancaire
Les taux d’épargne bancaire sont toujours extrêmement bas. Si vous avez des montants importants sur dans des comptes d’épargne, vous perdez de l’argent en raison de l’inflation, à mesure que le coût de la vie et des biens augmentent.
Si vous avez besoin de vos fonds à court terme, il peut être judicieux de laisser effectivement votre argent dans un compte d’épargne. Mais si vous n’en avez pas besoin, vous feriez mieux de prendre quelques risques d’investissement. Vous pourrez ainsi faire fructifier votre argent grâce aux intérêts composés.
Prêts P2P vs Obligations d’entreprises
Lorsque vous investissez dans une obligation d’entreprise ou une mini-obligation, vous investissez de l’argent directement dans l’entreprise, ce qui est risqué. En effet, les obligations ne sont généralement pas garanties.
Si l’entreprise cesse ses activités (ce qui peut se produire), les investisseurs obligataires sont généralement traités comme des créanciers chirographaires et risquent de perdre leur capital. Pour couronner le tout, les taux obligataires ne sont pas attrayants, la plupart des offres obligataires payant entre 3,5 et 7%.
Si vous voulez prendre des risques, il est plus judicieux d’investir par le biais de sociétés de prêts P2P de bonne réputation et réglementées par la FCA, offrant des prêts garantis (eux !) qui paient des intérêts égaux ou supérieurs à ceux des obligations privées.
Ajoutons à cela que les prêts P2P, généralement en « full amortization » nous reversent le principal chaque mois, ce qui sécurise d’autant nos prêts. Au contraire, les obligations ne reversent le principal qu’au terme de l’échéance en une fois.
Prêts P2P vs Actions d’entreprises
Les actions ont connu une année assez mauvaise, et lorsque nous comparons les actions aux prêts P2P, nous pouvons voir que les rendements de ceux-ci étaient supérieurs de 26%. Les actions ont donc une certaine volatilité et peuvent s’avérer risquées.
Néanmoins, il est plus intéressant d’investir dans des actions si c’est pour du long terme (5 à 10 ans). Mais si vous souhaitez commencer à gagner de l’argent immédiatement, les prêts P2P restent la meilleure voie.
Les comptes d’épargne, les actions et les obligations sont les options d’investissement les plus populaires pour une grande partie de la population. En conséquence, pour les besoins de cet article, je n’aborderai pas les autres options telles que les crypto-monnaies, l’or, les startups, etc.
Maintenant que ces alternatives aux prêts P2P ont été abordées, parlons de quelque chose que très peu de gens semblent considérer en matière d’investissement, en particulier les prêts P2P…
Inconvénients des prêts P2P
Il y a plusieurs inconvénients potentiels que nous devons garder à l’esprit lorsque nous envisageons d’investir dans des plateformes P2P.
Le risque
Soyons clairs, le prêt P2P est une classe d’investissement qui comporte un risque modéré, et vous devez toujours en être conscient. Dans le cas où l’économie mondiale tournerait mal, je m’attends à ce que les initiateurs de prêts et les plateformes de prêts P2P souffrent considérablement, avec une perte potentielle d’une partie du capital. Mais ce type de risque est inhérent à tout investissement (actions, obligations,…). Seul l’immobilier pourrait éventuellement être épargné.
Cela dit, il existe plusieurs façons de gérer ce risque. Outre la technique de gestion des risques assez évidente de la diversification dans d’autres types d’investissement que les prêts P2P, vous pouvez également utiliser plusieurs plateformes de prêts P2P, plusieurs initiateurs de prêts et investir peu d’argent dans chaque prêt. Ainsi, vous vous retrouvez avec des dizaines de microcrédits au lieu de quelques prêts dans lesquels vous êtes fortement impliqué.
Assurez-vous également d’investir dans les bonnes plateformes, vous pouvez jeter un œil à mes plateformes de prêt P2P européennes préférées pour en trouver de très appréciées.
L’investissement en temps
Investir sur des plates-formes P2P comme Mintos, Swaper ou PeerBerry peut être aussi simple que d’utiliser la stratégie d’investissement automatique de la plate-forme, de mettre une somme d’argent, d’activer la stratégie et de rester assis à attendre que les intérêts commencent à tomber. Cela ne prend que quelques minutes.
D’un autre côté, si vous comptez investir par l’intermédiaire de plusieurs plates-formes et développer vos connaissances (fonctionnement des plates-formes, typologie des prêts, affinage des stratégies d’investissement…) vous allez investir du temps pour comprendre le fonctionnement et les réglages des différentes plateformes. Bien que les taux d’intérêt soient supérieurs à 10 %, cela ne signifie pas pour autant qu’il vous faut y passer énormément de temps.
Voilà pourquoi je pense qu’il est bien mieux de se former afin de maîtriser rapidement les différentes notions en jeu, appréhender tous les réglages nécessaires et éviter les erreurs que tout débutant fait sur ce type de plateformes (je les ai faites!).
Le temps c’est de l’argent comme disent nos cousins anglais. Donc à vous de choisir entre investir quelques euros pour gagner du temps ou bien passer des heures et des heures à la compréhension des différents systèmes tout en faisant bien sûr des erreurs (qui font partie inhérente de tout apprentissage).
Quelle est votre ressource la plus rare : le temps ou l’argent ?
Pour ma part, je ne sais pas comment gagner du temps supplémentaire de vie.
Avantages des prêts P2P
Des rendements élevés
Je ne connais aucune autre catégorie d’investissement que les prêts P2P qui soit si facilement accessible à une personne lambda et qui offre des rendements aussi élevés. La crypto-monnaie est l’autre classe d’investissement qui me vient à l’esprit, mais elle est beaucoup plus risquée et beaucoup plus difficile pour une personne qui n’a pas de connaissances en la matière. Notamment en raison des barrières à l’entrée relativement élevées : fondamentaux techniques, législation en développement, complexité des évolutions observées, risques liés à une nouvelle technologie,….
Si vous voulez vraiment augmenter votre valeur nette de manière agressive, les prêts P2P sont une excellente option.
L’apprentissage de l’investissement
Bien que je passe beaucoup de temps sur les investissements en prêts P2P, la principale raison pour laquelle je fais tout cela est qu’il y a quelques années, je me suis fixé pour objectif de me libérer du salariat et d’obtenir mon indépendance financière.
Cet apprentissage m’est utile non seulement dans ma gestion des prêts P2P mais je peux également m’en servir en Crowdfunding, en investissement immobilier et pour partie sur le marché des ETFs.
Étant donné que notre argent est en jeu, nous sommes beaucoup plus susceptibles de prendre les choses au sérieux et d’apprendre les mécanismes mis en oeuvre, bien plus que si nous ne faisions que lire simplement des livres traitant du sujet.
Donc d’un côté, il est important que vous appreniez comment les choses fonctionnent, mais également comment vous réagissez aux différents événements qui peuvent survenir lors des phases d’investissement. Au bout du compte, investir, c’est aussi gérer ses émotions.
Que faites-vous lorsque vous surfez sur un élan formidable d’optimisme, comme avec le Bitcoin en 2017 ?
Comment vous sentez-vous quand une grande part de ce que vous avez investi semble partir en fumée l’année suivante ?
Savoir comment nous réagissons à des événements difficiles nous aide à devenir un meilleur investisseur, car nous apprenons à mieux gérer nos émotions, à réguler nos actions, à anticiper les futurs possibles et à s’y préparer. Cela nous aide à mieux nous connaître face à certaines classes d’actifs qui peuvent potentiellement nous stresser davantage que d’autres.
Quelle que soit la leçon, je vous garantie que vous apprendrez beaucoup et, à mon avis, les connaissances et l’expérience acquise ont bien plus de valeur que les rendements monétaires.
En guise de conclusion
Chaque méthode d’investissement a ses avantages et ses inconvénients, y compris l’immobilier (coût d’entrée élevé, augmentation des taxes sur les droits de timbre, les maux de tête des propriétaires), les actions et les fonds (si le marché s’effondre, votre capital et vos émotions pourraient en pâtir) et les obligations (les retours sont faibles).
Les prêts de particulier à particulier ne sont pas exempts de potentiels problèmes également. Si vous investissez par le biais de mauvaises sociétés, si vous ne vous diversifiez pas correctement, si vous ne choisissez que des prêts à haut risque à la recherche de rendements élevés ou si vous sélectionnez les mauvais prêts, vos rendements pourraient être dans le rouge. Mais si vous vous diversifiez correctement vos investissements en répartissant votre argent entre plusieurs sociétés et prêts, le prêt P2P peut être un véhicule d’investissement très intéressant.
C’est avec Mintos que j’ai réellement appris le fonctionnement des plateformes P2P. Et de ça, je lui suis redevable. Si vous deviez me demander quelle seule et unique plateforme vous devriez approfondir, je vous orienterais vers Mintos qui est actuellement la plateforme de prêts P2P la plus grande, la plus liquide et la plus transparente d’Europe.
Je ne saurai dire si Mintos est ma plateforme préférée car elle peut s’avérer difficile à appréhender dès lors que l’on souhaite maîtriser tous ses rouages. Néanmoins, c’est une plateforme incontournable au vu de ses statistiques et de son positionnement comme leader au niveau européen.
Et vous, avez-vous décidé de sauter le pas et d’investir dans une plateforme de crowdlending ?
