Investisseurs experts comme novices sont au courant de la situation du groupe Creditstar en termes de liquidités. Les réseaux sociaux et les sites de notation grouillent d’investisseurs mécontents qui souhaitent récupérer leurs paiements en attente (“pending payments”).
La situation est bien meilleure qu’il y a un an avec des remboursements mensuels mais beaucoup d’investisseurs ont encore des paiements à recevoir. Faisant partie de ceux-ci, j’ai souhaité voir si je pouvais trouver un moyen de récupérer mes fonds rapidement.
C’est ce que j’ai fait il y a quelques jours en récupérant très exactement 97.6% de mes paiements en attente. Dans cet article, j’explique la manière avec laquelle j’ai procédé pour parvenir à ce résultat sans logiciel ni code à programmer mais un simple tour de passe-passe.
La situation sur Lendermarket
Toutes les plateformes de crowdlending ont leurs avantages en termes de rendements, de liquidité et de sécurité mais elles ont aussi leurs inconvénients. Et rien de pire pour un investisseur de se retrouver à ne pas pouvoir retirer les fonds investis alors même que le contrat l’y autorise.
C’est la situation dans laquelle s’est retrouvée la plateforme Lendermarket lorsque le portefeuille du groupe Creditstar s’est détérioré en 2022.
Du fait d’une diminution significative des investissements sur Mintos qui a fait suite à la guerre en Ukraine, Creditstar s’est retrouvé à devoir verser des volumes importants de paiements alors que ceux-ci auraient simplement été réinvestis par les investisseurs en temps normal.
S’en est suivie une crise de liquidités pour Creditstar qui est venue s’ajouter à la situation géopolitique en Europe poussant les investisseurs à retirer leurs fonds. Pour un groupe comme Creditstar, en phase de développement “agressif”, cette nouvelle a grippé la machine.
Aujourd’hui, les investisseurs reçoivent des paiements de façon régulière, mais encore limités, alors que Creditstar a reçu des millions d’euros via les obligations levées récemment.
J’ai donc voulu tester leur système et leur niveau de liquidités pour voir si je pouvais accélérer le process et débloquer une partie de mes fonds. Je suis parti d’une intuition qui est de profiter du fait que deux versions de plateformes de Lendermarket coexistent et interagissent.
Avertissement préalable
Il ne s’agit pas d’une science exacte et ce qui peut marcher à un moment donné peut ne pas fonctionner plus tard. Beaucoup auront noté que les mécanismes de Lendermarket ne sont parfois pas logiques et donc rien d’étonnant si la plateforme ne fait pas ce qu’on attend d’elle.
En plus, ne sachant pas quel est leur niveau de liquidités, difficile de prévoir si leurs mécanismes internes vont permettre des sorties importantes de capitaux. Si Lendermarket avait 100% des fonds à disposition, les paiements en attente seraient déjà tous remboursés.
Enfin, comme on le verra à la fin, j’ai déjà certains retours. Ce système semble avoir fonctionné pour certains mais pas pour d’autres. Mais n’ayant pas leur tableau de bord, difficile d’en connaître la raison. Je partage ce que j’ai fait, à chacun de faire comme il l’entend.
Étape 1 : Activer l’auto-investissement (v2)
Le 10 juillet dernier, mon compte affichait une valeur totale de 3 481,42 €. Sur ce total, j’avais un montant de 2 834,13 € en paiements en attente (81,4%) et le reste, soit 647,29 € était investi (je suis un investisseur long terme donc c’est plutôt normal).
Le 10 juillet, qu’est-ce que j’ai fait ?
Une action toute simple : faire croire à Lendermarket que j’allais lui faire faire des économies. En effet, les paiements en attente, en plus d’être de la mauvaise publicité pour Lendermarket, sont rémunérés à hauteur de 18%.
Or, les prêts disponibles à l’investissement sur Lendermarket v2 sont à 16 ou 17%, voire moins. Donc je devais faire comprendre à Lendermarket que je souhaitais faire migrer mes fonds des paiements en attente de la v1 vers des investissements sur la v2.
Pour cela, le 10 juillet, j’ai créé un portefeuille d’auto-investissement sur la v2.
Voici ses caractéristiques :
- Taille du portefeuille : 3000 €
- Investissement max / prêt : 100 €
- Durée : 30 à 750 jours
- Sociétés : Creditstar (Tchéquie, Finlande, Danemark, Suède), Monefit Estonie, Rapidos, Credifiel.
Et j’ai activé mon portefeuille.
De cette manière, la plateforme Lendermarket considérait désormais que je suis un investisseur qui souhaite réinvestir ses fonds avec eux une fois mes paiements en attente reçus.
Étape 2 : Guetter le transfert des fonds (v1)
Concrètement, à ce stade, je n’espérais pas grand-chose pensant que soit il ne se passerait rien, soit Lendermarket trouverait le moyen de transférer mes fonds de la v1 vers la v2 puis de les réinvestir aussitôt sans que j’ai le temps de faire quoi que ce soit.
En plus de cela, je ne m’attendais pas à ce que quelque chose se passe rapidement. En effet, les paiements de Lendermarket apparaissent le mardi seulement. Concrètement, je pensais que si quelque chose se passait, cela prendrait une semaine.
Néanmoins, j’ai pris soin de vérifier mon compte (celui de la v1) toutes les heures. Et au bout de 48h seulement, le 12 juillet, la situation de mon compte avait changé.
Suite à la création et à l’activation de mon portefeuille d’auto-investissement sur la v2 le mercredi 10 juillet, Lendermarket a transféré une partie de mes paiements en attente vers le statut « fonds disponibles » de la v1 le vendredi 12 juillet.
Je n’ai pas reçu l’intégralité de mes paiements en attente qui étaient de 2 834 ,13 € mais “seulement” 2 765,85 € soit 97,6%, ce qui reste très bien. 😊
À noter que dans l’image ci-dessous, les fonds disponibles sont sur la plateforme v1 (j’ai uniquement le screenshot du portefeuille total). Ils n’ont donc pas encore basculé vers la v2 et ne peuvent donc pas être réinvestis par Lendermarket à ce stade (impossible en v1).
Pourquoi je n’ai pas reçu 100% de mes paiements en attente, mais “seulement” 97.6% ?
Ma supposition est la suivante : j’ai remarqué que les 68,28 € non transférés dataient de juin, ce qui laisse à penser que l’algorithme de Lendermarket intègre une limitation sur les paiements en attente trop récents, histoire de ne pas trop entamer sa liquidité.
Étape 3 : Arrêt de l’auto-investissement (v2)
A partir de là, j’ai attendu que ces fonds disponibles passent en statut « transferts en attente » (« pending transfers ») sur la v1. C’est un processus automatique qui consiste à transférer nos fonds disponibles de la v1 vers la v2 dès que ceux-ci apparaissent.
Il faut savoir que le processus de migration de nos fonds de la v1 vers la v2 prend plusieurs heures. Mais je n’ai pas attendu la fin de ce processus, puisque dès que les 2 765,85 € sont passés en « transferts en attente », j’ai désactivé mon portefeuille sur la v2.
Note bien que c’est une étape importante et à ne pas louper puisque si tu ne fais rien, les fonds sont transférés vers la v2 et ensuite investis depuis la v2.
Il doit sûrement être possible de désactiver le portefeuille d’auto-investissement en v2 dès que les fonds apparaissent comme disponibles sur la v1 (et donc avant qu’ils passent en statut « transferts en attente ») mais je voulais faire le maximum pour que tout fonctionne.
Ensuite, j’ai dû attendre que l’argent migre sur la v2 comme « fonds disponibles ». Les investisseurs qui reçoivent des paiements chaque mois le savent : ce processus prend la nuit entière. Et effectivement, mes fonds sont arrivés samedi 13 juillet.
Étape 4 : Demande de paiement
À ce stade, l’argent est désormais disponible sur la v2 de la plateforme Lendermarket sans qu’aucun portefeuille d’auto-investissement ne soit activé. Aussitôt, j’ai demandé le versement de ces liquidités qui sont alors passées en statut “retrait en cours”.
Sachant que le jour suivant était un dimanche (14 juillet) et férié en plus de cela, donc autant dire que je ne m’attendais à rien. La journée du lundi 15 juillet a été longue, en particulier pour moi qui ai 5h de plus par rapport à l’heure française (les versements des plateformes n’arrivent généralement que dans l’après-midi).
Et tout l’après-midi, rien….
Rien.
Jusqu’à 19h47 (14h57 en Europe).
Mon compte N26 indique que j’ai reçu mon argent.
Précision importante qui va également éclairer les investisseurs qui pensent que Lendermarket ne verse pas les intérêts de retard. Avec l’étude de cas réussie de ces derniers jours, je peux confirmer que la plateforme nous verse bien sur notre compte tout ce qu’elle doit.
Par contre, dans mon cas, tous ces éléments ne se sont affichés qu’une fois les fonds mis en disponibilité dans la v1. C’est vraiment idiot de procéder ainsi puisque ça donne l’impression que Lendermarket ne respecte pas ses obligations contractuelles.
En effet, c’est seulement une fois les fonds disponibles que les calculs se sont affichés alors que ceux-ci incluent des données qui datent de plusieurs mois en arrière. Voici les chiffres qui se sont affichés d’un coup le 12 juillet (voir les dates indiquées) :
Au passage, on retrouve le montant versé (à 0.01 près du fait des arrondis).
Désormais, mon compte Lendermarket affiche un montant total de 715,57 € dont 68,28 € de paiements en attente (9.5%). Sur les 2 765 € reçus, j’ai aussitôt reversé 1 765 € vers Esketit, 500 € vers Indemo et 500 € vers Debitum Investments.
Voilà, tu sais tout.
EDIT : Mardi, jour de paiement des investisseurs, Lendermarket m’a régélé les 68,28 €, ce qui fait que désormais j’ai 0 € de paiements en attente.
Tout le monde peut récupérer son argent ?
Je n’en ai aucune idée.
Impossible de garantir que ce procédé fonctionne pour tout le monde étant donné que je ne sais pas ce qui se passe dans la mécanique interne de la plateforme. Pour l’instant, j’ai des retours assez différents qui viennent de la communauté des investisseurs.
Tout d’abord, cela a fonctionné avec certains comme avec Laurent qui avait un compte à plus de 72K€ et qui a pu débloquer plus de 30K€ sur 41K€ de paiements en attente (Creditstar bien sûr et principalement en Suède, en République Tchèque et au Danemark).
En fait, Laurent a fait la même manipulation que moi mais quelques jours avant sur conseil du support de Lendermarket qui préconisait de réactiver l’auto-invest sur le Danemark à 24 mois à 17% sur la v2, ce qui permettrait de transférer une partie des paiements en attente.
La stratégie de Laurent est désormais d’attendre une campagne de cash-back de Lendermarket pour réinjecter une partie de ses fonds étant donné qu’il apprécie leurs rendements même s’il comprend que leurs paiements en attente peuvent faire peur.
Cette méthode a aussi fontionné avec Arnaud qui avait plus de 13K€ dans son compte et qui a activé son portefeuille d’investissement automatisé le 22 juillet au matin. Dès l’après-midi, il avait reçu plus de 6K€ et au aussitôt désactivé l’auto-investissement sur la v2.
Arnaud, avec qui je suis en contact sur Twitter, m’a indiqué qu’il allait rediriger cet argent frais soit vers Esketit, soit vers Debitum (très bons choix) mais qu’il laisserait le reste, soit 7000€, travailler sur Lendermarket :
La communication a été nulle mais je pense que des problèmes de trésorerie, ça arrive à tout le monde.
Un autre exemple est celui de Johan et d’un autre Laurent avec des expériences similaires. Dans les deux cas, l’activation de l’auto-invest sur la v2 a débloqué les paiements en attente sur la v1, mais ils se sont fait surprendre par la “rapidité” du transfert de la v1 vers la v2 qui n’a duré que quelques heures.
Johan a créé un portefeuille d’auto-invest à 1000€ le 16 juillet. Il a vérifié chaque jour si les fonds apparaissaient et la dernière fois le 20 juillet au matin à 8h. Sauf que Johan n’a vérifié que 5 heures plus tard, à 13h son compte Lendermarket.
Il a alors noté que Lendermarket lui avait débloqué pour 1109€ de paiements en attente qui ont été débloqués sur un total de 8.3K€. Mais trop tard, puisqu’entre-temps les fonds avaient été débloqués et migrés vers la v2 pour être ensuite réinvestis.
On voit dans son screenshot les 1000€ réinvestis et les 109€ en retrait en cours (“pending withdrawal”).
De l’expérience de Johan, on peut tirer deux conclusions très intéressantes, et qui peuvent servir aux autres investisseurs :
- Comme expliqué dans l’étape 2 de la méthode décrite plus haut, il est important de vérifier toutes les heures l’état de notre portefeuille. Lendermarket A DES LIQUIDITÉS et peut donc les mettre en disponibilité et les transférer en quelques heures celles-ci.
- Autre point important découvert avec le test de Johan : il a débloqué un peu plus que le montant maximum paramétré dans son auto-invest mais … pas beaucoup plus. Donc je suppose qu’il y a corrélation entre la valeur du portefeuille d’auto-invest et ce qu’on reçoit en fonds disponibles.
Du côté de Laurent “2”, celui-ci a pu débloquer 99% de ses paiements en attente, soit 1047€. Mais là aussi, l’investisseur a regardé le samedi 20 juillet au matin, et ensuite seulement le dimanche 21 juillet au matin. Or, en 24 heures, ses fonds ont été réinvestis à 17% donc.
Avant-dernier exemple intéressant : celui de Max qui a 30K dont les 90% en paiements en attente. Mais là, c’est le cas le plus étrange à mon humble avis. 😕
Il a aussi effectué la manipulation le 16 juillet en programmant un portefeuille d’auto-investissement d’une valeur de 30K€. Mais étrangement, il n’a reçu que 1.5K€ de paiements en attente, soit à peu près le même montant que des investisseurs avec de plus petits montants investis.
Plus étonnant, Max m’a expliqué avoir vérifié toutes les heures mais la migration de la v1 vers la v2, puis le réinvestissement automatisé se sont fait apparemment trop rapidement pour qu’il puisse stopper l’auto-invest en v2 une fois les fonds débloqués en v1.
Enfin, Adham est le plus gros investisseur que je connaisse sur Lendermarket puisqu’il a un total de 150K investis sur Lendermarket…. dont la totalité est en paiements en attente. Or Adham est certainement le plus zen de tous les investisseurs que j’ai interviewés. 😎
Son approche est différente puisqu’il ne souhaite PAS retirer ses fonds mais préfère les laisser travailler à 18%. Néanmoins, Adham reste très vigilant puisqu’il est en contact avec des avocats pour envoyer une mise en demeure et préparer la suite si besoin d’aller plus loin.
Ci-dessous les portefeuilles d’Adham (v1 et v2) :
Voilà, c’en est terminé pour ce retour d’expériences. Un grand merci à tous les investisseurs qui m’ont fait remonter le leur, en particulier Max, Johan, Arnaud, Adham et les deux Laurent ! Et un grand merci à eux pour avoir partagé leur portefeuille d’investissement.
Outre la méthode expliquée, cela permet de voir que la situation se rétablit progressivement, que Creditstar a la ferme intention d’honorer toutes ses obligations, y compris rémunérer les paiements en attente à 18% et que le groupe remonte la pente face à cette crise de liquidités.
De mon côté, j’ai eu plaisir à échanger avec tous ces investisseurs qui ont montré que dans ce type de situation, mieux vaut gérer les choses avec raison plutôt qu’avec les émotions qui n’apportent rien de bon.
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